สินเชื่อ Non-Bank: ทางเลือกเงินทุนธุรกิจ เสริมสภาพคล่อง เพิ่มโอกาสเติบโต

เมื่อโอกาสธุรกิจมา เงินทุนต้องพร้อมเดินตามให้ทัน

ธุรกิจจำนวนมากมีออเดอร์ มีลูกค้า และมีโอกาสเติบโต แต่ช่วงเวลาที่รายรับเข้ากับค่าใช้จ่ายจริงอาจไม่ตรงกัน ผู้ประกอบการจึงต้องบริหารเงินสดให้เพียงพอสำหรับค่าสินค้า วัตถุดิบ ค่าแรง ค่าขนส่ง หรือค่าใช้จ่ายก่อนรับเงินจากลูกค้าสินเชื่อ Non-Bank

โดยเฉพาะธุรกิจ B2B ที่มีรอบวางบิลหรือ Credit Term การเติบโตของยอดขายอาจทำให้ความต้องการเงินทุนหมุนเวียนเพิ่มขึ้น เพราะธุรกิจต้องใช้เงินก่อนในปริมาณที่มากกว่าเดิม

สินเชื่อ Non-Bank จึงเป็นอีกทางเลือกหนึ่งสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการเสริมสภาพคล่องหรือเตรียมเงินทุนรองรับโอกาสใหม่ แต่การเลือกใช้ควรพิจารณาความเหมาะสมของวงเงิน ต้นทุนทางการเงิน และความสามารถในการชำระควบคู่กันเสมอ

สินเชื่อ Non-Bank คืออะไร?

Non-Bank คือผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารพาณิชย์ โดยผู้ให้บริการแต่ละประเภทอาจดำเนินธุรกิจภายใต้กฎหมาย ใบอนุญาต และหลักเกณฑ์ที่แตกต่างกัน

ในมุมของผู้ประกอบการ Non-Bank อาจเป็นอีกช่องทางในการหาเงินทุนธุรกิจ เช่น เงินทุนหมุนเวียน วงเงินสำรอง สินเชื่อระยะสั้น หรือ Invoice Financing ซึ่งรายละเอียดจะแตกต่างกันตามผลิตภัณฑ์และผู้ให้บริการ

จุดสำคัญคือไม่ควรพิจารณาจากคำว่า “อนุมัติเร็ว” หรือ “วงเงินสูง” เพียงอย่างเดียว แต่ควรตรวจสอบอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม วิธีชำระ เงื่อนไขผิดนัด และต้นทุนรวมก่อนตัดสินใจ

Bank กับ Non-Bank ต่างกันอย่างไรในมุมธุรกิจ

เกณฑ์และกระบวนการพิจารณา

ธนาคารและ Non-Bank ต่างมีการประเมินความสามารถในการชำระ แต่ประเภทเอกสารและวิธีวิเคราะห์อาจไม่เหมือนกัน บางผลิตภัณฑ์อาจให้น้ำหนักกับ Cash Flow รายได้ปัจจุบัน หรือเอกสารการค้าของธุรกิจมากขึ้น

รูปแบบผลิตภัณฑ์

ธนาคารมีผลิตภัณฑ์ธุรกิจหลากหลาย ส่วน Non-Bank บางแห่งออกแบบผลิตภัณฑ์เฉพาะทางสำหรับเงินทุนระยะสั้น วงเงินหมุนเวียน หรือลูกหนี้การค้า

ความยืดหยุ่น

ผู้ประกอบการบางรายใช้ Non-Bank เป็นอีกตัวเลือกเมื่อต้องการผลิตภัณฑ์ที่สอดคล้องกับรอบธุรกิจ อย่างไรก็ตาม ความเร็วและความยืดหยุ่นจริงขึ้นอยู่กับเอกสารและหลักเกณฑ์ของแต่ละแห่ง

ต้นทุนทางการเงิน

ต้นทุนของผลิตภัณฑ์ Non-Bank อาจสูงหรือต่างจากธนาคาร ผู้ประกอบการจึงควรเปรียบเทียบดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และยอดชำระรวมก่อนเลือก

เหตุผลที่ธุรกิจอาจพิจารณา Non-Bank เป็นทางเลือกเงินทุน

•         ต้องการเงินทุนหมุนเวียนระหว่างรอรับเงินจากลูกค้า

•         มีออเดอร์ใหม่และต้องซื้อสินค้า วัตถุดิบ หรือสำรองค่าแรงก่อน

•         มีรอบ Cash Flow ขึ้นลงตามฤดูกาลหรือจำนวนงาน

•         มี Invoice, PO หรือสัญญางานที่แสดงรายได้ในอนาคต

•         ต้องการมีวงเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายเร่งด่วน

•         กำลังขยายกิจการและต้องการเปรียบเทียบแหล่งเงินทุนมากกว่าหนึ่งช่องทาง

สถานการณ์ที่เงินทุนอาจช่วยเพิ่มโอกาสเติบโต

1. มีออเดอร์ใหญ่ แต่ต้องใช้เงินก่อน

   ผู้ประกอบการอาจต้องซื้อวัตถุดิบ สินค้า หรือจ่ายค่าแรงก่อนเริ่มงาน เงินทุนหมุนเวียนช่วยให้ธุรกิจรักษาโอกาสจากออเดอร์นั้นได้โดยไม่ดึงเงินทั้งหมดจากค่าใช้จ่ายประจำ

2. ลูกค้าชำระตาม Credit Term

   เมื่อส่งสินค้าแล้วแต่ต้องรอ 30–60 วันหรือมากกว่านั้น ธุรกิจอาจต้องใช้เงินสำหรับงานรอบใหม่ การวางแผนวงเงินให้สอดคล้องกับรอบรับเงินช่วยลดแรงกดดันต่อ Cash Flow

3. ต้องเติมสต็อกก่อนช่วงขายดี

   ธุรกิจค้าส่ง ค้าปลีก และตัวแทนจำหน่ายอาจต้องซื้อสินค้าเพิ่มล่วงหน้า การมีเงินทุนช่วยให้วางแผนสต็อกได้ทันโอกาสขาย

4. มีค่าใช้จ่ายฉุกเฉินที่กระทบการดำเนินงาน

   เครื่องจักร รถขนส่ง หรืออุปกรณ์สำคัญอาจต้องซ่อมทันที การมีวงเงินสำรองช่วยลดระยะเวลาหยุดธุรกิจ

5. ต้องการขยายกิจการ

   การเพิ่มสาขา เครื่องจักร รถ โกดัง หรือกำลังการผลิตควรมีแผนเงินทุนที่สัมพันธ์กับรายได้ที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้น

รูปแบบเงินทุนที่ธุรกิจควรรู้จัก

เงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น

เหมาะกับค่าใช้จ่ายที่มีรอบกลับของเงินค่อนข้างชัด เช่น ซื้อสินค้า ซื้อวัตถุดิบ หรือสำรองค่าแรงก่อนรับเงินจากลูกค้า

วงเงินสำรองหรือ OD ตามเงื่อนไขผลิตภัณฑ์

เหมาะกับกิจการที่ต้องการวงเงินไว้รองรับช่วง Cash Flow ตึง รายละเอียดการเบิกใช้ ดอกเบี้ย และการคืนวงเงินขึ้นอยู่กับสัญญาของผู้ให้บริการ

Invoice Financing หรือ Factoring

เหมาะกับธุรกิจที่มี Invoice รอรับชำระจากลูกค้าองค์กร ช่วยเปลี่ยนลูกหนี้การค้าให้เป็นสภาพคล่องได้ตามเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์

เงินทุนสำหรับขยายกิจการ

เหมาะกับแผนลงทุนที่มีระยะยาวขึ้น เช่น เครื่องจักร สาขาใหม่ โกดัง หรือระบบธุรกิจ ซึ่งควรเลือกโครงสร้างการชำระให้สอดคล้องกับระยะคืนทุน

ตัวอย่าง Cash Flow: ยอดขายโต แต่เงินสดอาจลดลงชั่วคราว

สมมติธุรกิจได้รับคำสั่งซื้อ 1,000,000 บาท แต่ก่อนส่งมอบต้องใช้เงินดังนี้

•         ค่าสินค้าหรือวัตถุดิบ 430,000 บาท

•         ค่าแรงและดำเนินงาน 120,000 บาท

•         ค่าขนส่ง 55,000 บาท

•         ค่าใช้จ่ายอื่น 45,000 บาท

รวมต้องสำรองประมาณ 650,000 บาท ขณะที่ลูกค้าชำระหลังส่งมอบตาม Credit Term หากมีออเดอร์ใหม่เข้ามาก่อนเงินรอบแรกเข้า ธุรกิจอาจต้องใช้เงินสดเพิ่มอีกครั้ง

ดังนั้นการเติบโตของยอดขายไม่ได้หมายความว่าสภาพคล่องจะดีขึ้นทันที ผู้ประกอบการจึงควรวางแผน Working Capital ตามรอบเงินจริง ไม่ใช่ดูยอดขายเพียงอย่างเดียว

ธุรกิจประเภทไหนอาจใช้ประโยชน์จากเงินทุน Non-Bank

•         ผู้รับเหมาก่อสร้างและงานโครงการ

•         ขนส่งและโลจิสติกส์

•         โรงงานและธุรกิจการผลิต

•         ค้าส่งและตัวแทนจำหน่าย

•         นำเข้า-ส่งออก

•         ร้านวัสดุก่อสร้างและธุรกิจที่มีสต็อกสูง

•         ร้านอาหารขนาดใหญ่และธุรกิจบริการ

•         บริษัทบริการ B2B ที่มีรอบวางบิล

•         ธุรกิจที่มี PO, Invoice หรือสัญญางานชัดเจน

ก่อนขอเงินทุน ควรวางแผนวงเงินอย่างไร

•         รวมค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายก่อนรับเงินจากลูกค้า

•         ดูระยะ Credit Term ของลูกค้าและซัพพลายเออร์

•         หักเงินสดสำรองที่กิจการมีอยู่

•         ประเมินช่วงเวลาที่เงินจะกลับเข้าบัญชี

•         เผื่อเงินสำรองสำหรับต้นทุนที่ผันผวนในระดับเหมาะสม

•         เลือกวงเงินเท่าที่จำเป็นและมีแผนชำระคืนชัดเจน

เป้าหมายไม่ใช่ขอวงเงินให้สูงที่สุด แต่คือการมีเงินเพียงพอสำหรับโอกาสทางธุรกิจ โดยไม่สร้างภาระเกินความสามารถของ Cash Flow

เอกสารที่ควรเตรียมสำหรับประเมินเงินทุนธุรกิจ

เอกสารจดทะเบียน

·        หนังสือรับรองบริษัทหรือห้างหุ้นส่วน

·        ทะเบียนพาณิชย์ตามรูปแบบกิจการ

·        เอกสารผู้มีอำนาจลงนาม

·        เอกสารภาษีที่เกี่ยวข้อง หากมี

เอกสารทางการเงิน

·        Statement บัญชีธุรกิจย้อนหลัง 3–6 เดือน หรือช่วงเวลาตามเกณฑ์

·        งบการเงินล่าสุด หากมี

·        รายงานยอดขายหรือเอกสารภาษี

·        รายการลูกหนี้และเจ้าหนี้สำคัญ

เอกสารประกอบโอกาสทางธุรกิจ

·        PO หรือใบสั่งซื้อ

·        Invoice หรือใบแจ้งหนี้

·        สัญญาจ้างหรือสัญญาซื้อขาย

·        รูปสถานประกอบการ โรงงาน โกดัง ร้านค้า หรือสำนักงาน

Statement ที่ดีช่วยให้เห็น Cash Flow ชัดขึ้น

Statement เป็นข้อมูลสำคัญที่ช่วยสะท้อนการหมุนเวียนเงินจริง ผู้ประกอบการควรจัดระบบบัญชีให้ธุรกรรมหลักของกิจการตรวจสอบได้ และแยกเงินส่วนตัวออกจากเงินธุรกิจให้ชัดเจน

•         ใช้บัญชีธุรกิจรับรายได้หลัก

•         นำรายได้เข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ

•         เก็บหลักฐานรายการรับ-จ่ายก้อนใหญ่

•         สามารถอธิบายยอดเงินที่ผิดปกติได้

•         เตรียม Statement หลายเดือนเพื่อให้เห็นรอบรายรับและรายจ่ายจริง

ข้อควรตรวจสอบก่อนเลือกสินเชื่อ Non-Bank

1. ตรวจสอบชื่อบริษัทและข้อมูลผู้ให้บริการให้ชัดเจน

2. อ่านอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และต้นทุนรวม

3. ตรวจสอบวิธีคิดดอกเบี้ยและงวดชำระ

4. ดูเงื่อนไขการคืนก่อนกำหนดและค่าปรับ

5. สอบถามเรื่องหลักประกันหรือผู้ค้ำ หากมี

6. อ่านเงื่อนไขกรณีผิดนัดให้ครบ

7. หลีกเลี่ยงการโอนเงินล่วงหน้าให้บุคคลหรือช่องทางที่ตรวจสอบไม่ได้

8. เลือกวงเงินที่สัมพันธ์กับ Cash Flow และความสามารถในการชำระ

Checklist: ธุรกิจพร้อมประเมินเงินทุนหรือยัง

•         เอกสารจดทะเบียนธุรกิจเป็นปัจจุบัน

•         Statement ธุรกิจย้อนหลังพร้อมใช้งาน

•         ทราบรายได้เฉลี่ยต่อเดือน

•         รู้ค่าใช้จ่ายประจำและรอบรับเงิน

•         กำหนดวัตถุประสงค์การใช้เงินชัดเจน

•         ประเมินวงเงินที่ต้องการเบื้องต้น

•         มี PO, Invoice หรือสัญญางาน หากเกี่ยวข้อง

•         มีรูปสถานประกอบการจริง

ขั้นตอนเริ่มต้นประเมินเงินทุนกับ Assistmoney

• แจ้งประเภทธุรกิจและจังหวัดที่ตั้งกิจการ

• แจ้งวัตถุประสงค์การใช้เงินและวงเงินที่ต้องการเบื้องต้น

• เตรียมเอกสารจดทะเบียน Statement และรูปกิจการ

• ส่ง PO, Invoice หรือสัญญางานเพิ่มเติม หากมี

• ตรวจสอบรายละเอียด วงเงิน อัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจ

ผลการพิจารณา วงเงิน อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หลักประกัน และเงื่อนไขต่าง ๆ ขึ้นอยู่กับคุณสมบัติ เอกสาร และหลักเกณฑ์ของผู้ให้บริการแต่ละราย

ปรึกษาทางเลือกเงินทุนธุรกิจกับ Assistmoney

เจ้าของกิจการที่ต้องการประเมินเงินทุนหมุนเวียน วงเงินสำรอง หรือทางเลือก Non-Bank สำหรับเสริมสภาพคล่องและรองรับการเติบโต สามารถติดต่อ Assistmoney เพื่อแจ้งข้อมูลกิจการเบื้องต้นได้

เงื่อนไขและผลการพิจารณาเป็นไปตามข้อมูลและหลักเกณฑ์ของผู้ให้บริการ ผู้ประกอบการควรอ่านรายละเอียดสัญญาและประเมินความสามารถในการชำระก่อนตัดสินใจ

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว

โทร: 099-215-1004

เว็บไซต์: www.assistmoney8.com